Cómo y cuándo reclamar las”cláusula suelo” -Explicación socrática-

¿Sabes lo que es una cláusula suelo? ¿Sabes cómo reclamarla? ¿Sabes cuándo se puede reclamar y cuándo no?

En este post voy a intentar, usando el método socrático, explicar lo que son las cláusulas suelo, dónde “mirar” para saber si tenemos una cláusula suelo, y el procedimiento para reclamar el pago de los intereses cobrados de más si fuera menester.

El método socrático consiste en un diálogo o serie de preguntas lanzadas por el maestro para que, con las lógicas respuestas aportadas por el alumno, éste vaya autodescubriendo una conclusión o verdad. Y por ello me parece práctico y útil para crear una disciplina de pensamiento lógico y encadenado que lleve al lector a sus propias conclusiones. Yo lo voy a hacer al revés, haré que el que pregunta sea el afectado.

socrates

Como es habitual expresaré mi opinión (aunque basándome en este método) y toda crítica y/o sugerencia que venga desde el conocimiento y el respeto será bienvenida. Aquella que venga del populismo y la insensatez… bueno haría bien en reprimirla pues en esta cuenta NO se publicará (esta cuenta NO es democrática).

Ostinus, ¿Qué es una cláusula suelo?

La “cláusula suelo” es la estipulación financiera que consta en  la escritura de préstamo hipotecario mediante la que, en un préstamo a interés variable (el tipo de interés a aplicar se determina mediante una referencia que pueda variar como el EURIBOR, más un diferencial) se establece un mínimo de interés a cobrar. 

Exampli gratia: Si tienes un préstamo por el que te cobran EURIBOR + 2 puntos, con un suelo del 3%, en este momento (enero de 2017) te estarían cobrando el 3% pues la suma de EURIBOR + 2 puntos actualmente es inferior a este suelo mínimo.

Ostinus, ¿dónde puedo mirar si mi hipoteca tiene una cláusula suelo?

En tu escritura de hipoteca o bien, si compraste tu vivienda subrogándote en la hipoteca del constructor, en esta escritura de compraventa con subrogación.

Más concretamente en la estipulación 3ª o 3ª bis de las estipulaciones financieras de tu escritura.

Ostinus, ¿y si no tengo la escritura de hipoteca o en la de compraventa con subrogación no aparece esa cláusula?

Ve al Registro de la Propiedad y pide una certificación literal de la inscripción de hipoteca. En el 90% de los casos si existe allí estará.

Ostinus, ¿son ilegales las “cláusulas suelo”?

NO. Las cláusulas suelo fueron pactadas libremente, tú lo debías saber. Y la sentencia que ha declarado ABUSIVAS algunas de ellas es muy reciente. Cuando se pactaron no había conocimiento de su abusividad. Salvo que las hayan pactado con posterioridad, lo cuál sería raro.

Ostinus, ¿Y han sido declaradas ABUSIVAS TODAS las cláusulas suelo?

NO. Determinadas cláusulas suelo de determinados bancos han sido declaradas abusivas y por tanto NULAS de pleno derecho. Y por ello deben entenderse por no puestas.

Ostinus, ¿pero no ha dicho el Tribunal Europeo que TODAS las cláusulas suelo son nulas?

NO. El Tribunal Europeo lo único que ha resuelto es la polémica que existía sobre si la declaración de ABUSIVIDAD de las que ya habían sido declaradas nulas en España, era aplicable DESDE la sentencia de España o para toda la vida del préstamo.

El Tribunal Europeo ha venido a decir que lo que es abusivo es NULO y que lo NULO debe tenerse por no puesto, con independencia del momento de la sentencia nacional.

Deja de leer pseudoprensa y lee a profesionales del tema… como consejo

Ostinus, y ¿cómo sé yo qué si mi cláusula suelo es de las que han sido declaradas abusivas o no?

Existen multitud de páginas que listan las cláusulas que han sido declaradas abusivas, concretando que bancos y que concretas cláusulas, tipos etc… Google (me da miedo enlazar por si me demandan o algo…)

Pero como consejo te diré que estés a la espera. Es evidente que aunque NO TODAS las cláusulas suelo hayan sido declaradas nulas, la alarma social creada y el populismo de los dirigentes va a presionar a los Bancos enormemente para que no hagan distinciones.

Ostinus, y.. es que me da vergüenza reconocerlo pero… ¿y si yo SABIA que existía esa cláusula suelo?

Pues que no te de vergüenza. Eres como el 90% de todos los hipotecados. Casi todos los sabían o debían haberlo sabido pues se puso dicho hecho en su conocimiento.

Ostinus, y ¿cómo se demuestra que lo sabían?

Pues por que en todo préstamo hipotecario a consumidor el Banco dio al deudor los siguientes documentos:

-Información PREcontractual (FIPRE)

-Información Personal adecuada a su caso (FIPER) que incluía POR LEY información de dicho suelo de conformidad con el Art. 25 de la  Orden citada EHA/2899/2011

Artículo 25 Información adicional sobre cláusulas suelo y techo: En el caso de préstamos en que se hubieran establecido límites a la variación del tipo de interés, como cláusulas suelo o techo, se recogerá en un anexo a la Ficha de Información Personalizada, el tipo de interés mínimo y máximo a aplicar y la cuota de amortización máxima y mínima.

-OFERTA VINCULANTE que es la FIPER pero firmada por ambas partes y vinculante entre ellos para los siguientes 14 días.

Ostinus, ¿dónde están esos documentos?

Mira en los documentos anexos de tu escritura de préstamo, lo que están AL FINAL de la escritura. Habrá uno que ponga FICHA DE INFORMACION PERSONALIZADA o OFERTA VINCULANTE o ambos. Aparecerá firmado por tí y en él se describe DETALLADAMENTE la cláusula suelo y otros muchos conceptos.

SORPRESA

Ostinus, es cierto, entonces… me da vergüenza otra vez… , aunque todo eso que dices sea cierto… ¿podría reclamar?

Pues que quieres que te diga. Si eres consciente de que NO estás diciendo la verdad, de que NO es ético, de que tu acción VA a suponer un encarecimiento de los préstamos a tus hijos… reclama.

Estás en tu derecho, me parece justo y bien que te aproveches de una situación de presión social “populera”. Quizás yo lo haría (sólo quizás), aunque cuando me hipotequé busqué una hipoteca SIN suelo por que LAS HABIA.

Pero hazlo SIENDO consciente de lo que haces y por qué lo haces. Sé consciente de que NO es cierto que no conocieras la cláusula suelo, y de que si no la conocías fue por tu EXCLUSIVA culpa pues se te pusieron TODOS los medios para que la conocieras.

También asume que en un contrato TAN importante NO pediste ayuda de un profesional, y que sin embargo cuando compraste ese coche de segunda mano por la vigésima parte de dinero del que con la hipoteca te endeudaste, preguntaste a un mecánico, y cuando fuiste a hipotecarte para toda tu vida no pagaste a un abogado o economista.

Con todo es lícito que te aproveches de las  circunstancias. Pero al menos… con sinceridad. No te engañes.

Ostinus, y ¿podría haber algún caso en el que DE VERDAD no se informara de la cláusula suelo?

Pues mira.. es curioso pero SI. Mira en tu FIPER y OFERTA VINCULANTE. Si en dichos documentos NO EXISTE advertencia del suelo de la operación, y tampoco nadie te advirtió SI TE HAN ENGAÑADO. La actuación del Banco habrá sido negligente y merece el castigo oportuno.

Ostinus, y ¿si no encuentro mi FIPER?

Si no está en tu escritura ve al Banco y pídela si quieres saber si te la ofrecieron o no. Desde luego si el Banco NO la tiene y tu tampoco es MUY probable que NO exista y por tanto sea una negligencia DE VERDAD.

En cuyo caso yo NO SOLO reclamaría los importes cobrados de más por el Banco. Los denunciaría.

Ostinus, y ¿la FIPER es obligatoria para todo tipo de préstamos?

NO. Sólo para los préstamos sobre viviendas y con personas físicas que sean consideradas consumidores. Por tanto, si tu hipoteca es sobre un local, o el deudor NO es una persona física y/o el préstamo se pidió para una actividad empresarial, NO DEBE HABER FIPER, y por supuesto NO ES RECLAMABLE la cláusula suelo.

Ostinus, he decidido reclamar mi “cláusula suelo”. ¿Qué hago?

Ve a un buen abogado.

Exampli gratia: ABOGADO, NO FABRICA DE PLEITOS como algunas famosas firmas  de abogados se anuncian. Él te aconsejará bien y verá si conviene reclamar o no.

Personalmente yo dejaría pasar un poco de tiempo a ver en que va derivando todo esto. Los primeros que corran mucho entablando pleitos pagarán la novatada.

Gracias Ostinus, que majo eres.

Ya lo sé 🙂

Enjoy It

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